Il sovraindebitamento raramente nasce da un unico evento. Molto più spesso è il risultato di un processo graduale: finanziamenti, carte di credito, rate, mutui, imprevisti familiari o professionali che, sommati nel tempo, possono trasformare un equilibrio economico apparentemente sostenibile in una situazione difficile da controllare.
Ed è proprio qui che bisogna introdurre una distinzione fondamentale.
Intervenire prima è sempre preferibile. Ma essere già arrivati al pignoramento o all’asta non significa automaticamente che non ci sia più nulla da fare.
Il problema nasce prima dell’asta
Quando si parla di sovraindebitamento, l’attenzione si concentra spesso sull’ultima fase: il pignoramento dell’immobile e la vendita giudiziaria.
In realtà, la crisi può essere iniziata molto tempo prima.
Una rata che diventa difficile da sostenere. Un finanziamento utilizzato per coprirne un altro. Le prime scadenze saltate. I solleciti. La decadenza dal beneficio del termine. Le azioni giudiziarie.
Ogni passaggio può ridurre progressivamente lo spazio disponibile per trovare una soluzione.
Per questo continuo a sostenere un principio molto semplice:
la casa dovrebbe iniziare a essere difesa molto prima dell’asta.
Agire tempestivamente permette di ricostruire la situazione debitoria, identificare i creditori, verificare gli importi effettivamente richiesti e valutare con i professionisti competenti gli strumenti giuridici e negoziali eventualmente disponibili.
Ed è anche per questo che ho creato una community dedicata alle aste immobiliari, al sovraindebitamento e alla difesa del debitore esecutato. È uno spazio nel quale non vendiamo nulla: l’obiettivo è formare e informare, condividendo aggiornamenti e contenuti utili per comprendere meglio questo mondo.
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Ma cosa succede se il pignoramento è già iniziato?
Questo è il punto che voglio chiarire soprattutto alle persone che ci seguono.
Ricevere un atto di pignoramento o scoprire che è stata fissata la vendita dell’immobile non equivale, di per sé, a poter affermare che ogni possibilità sia definitivamente perduta.
SOS Casa Asta opera proprio anche in questa fase.
Quando arriva una situazione con una procedura esecutiva già avviata, il primo passo deve essere un’analisi approfondita.
Bisogna capire a che punto si trova l’esecuzione, quando è prevista l’eventuale vendita, quali creditori partecipano alla procedura, quali somme vengono richieste, quale sia il valore dell’immobile e quali strumenti possano essere concretamente valutati.
A seconda del singolo caso, possono entrare in gioco percorsi differenti: una trattativa con il creditore, un’operazione di saldo e stralcio quando vi siano le condizioni, gli strumenti previsti dal Codice della crisi oppure altre soluzioni giuridiche e immobiliari compatibili con la situazione specifica.
Non esiste, però, una formula valida per tutti.
Ed è importante dirlo chiaramente: nessuno può promettere di “salvare una casa dall’asta” senza prima avere studiato la procedura e la documentazione.
Per chi desidera capire più nel dettaglio come lavoriamo, abbiamo deciso di rendere disponibile la presentazione del nostro know-how operativo, nella quale illustriamo il processo seguito da SOS Casa Asta S.p.A., dal primo contatto con il cliente all’analisi della situazione e alla gestione delle possibili soluzioni.
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Il fattore decisivo rimane il tempo
Essere in grado di intervenire anche durante un’esecuzione immobiliare non significa che si possa aspettare tranquillamente.
È esattamente il contrario.
Più la procedura avanza, più il tempo diventa una variabile determinante.
Una situazione analizzata mesi prima di una vendita giudiziaria non è necessariamente uguale alla stessa situazione affrontata quando mancano pochi giorni all’asta.
Ecco perché il messaggio che voglio trasmettere è duplice:
non aspettate l’asta per chiedere aiuto. Ma, se l’asta è già stata fissata, non arrendetevi senza aver fatto analizzare seriamente la vostra posizione.
Se stai vivendo personalmente una situazione di questo tipo, puoi anche richiedere un incontro conoscitivo gratuito, per raccontare il tuo caso e comprendere quali aspetti debbano essere approfonditi.
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Cosa facciamo quando arriva una pratica già in esecuzione
Il nostro approccio parte dai documenti e dai numeri, non dalle promesse.
Ricostruiamo la procedura esecutiva, analizziamo l’esposizione debitoria e i creditori, esaminiamo la documentazione dell’immobile e verifichiamo lo stato della procedura.
Solo dopo questa analisi è possibile capire quali strade siano realmente percorribili e quali, invece, debbano essere escluse.
Questo è un aspetto fondamentale anche dal punto di vista della corretta informazione del debitore: chi si trova in difficoltà deve conoscere la situazione reale, non ricevere false aspettative.
Ho cercato di portare questa stessa filosofia anche fuori dall’attività professionale, attraverso contenuti che consentano alle persone di conoscere questo settore prima ancora di averne bisogno.
Per chi vuole approfondire, ho raccontato la mia esperienza e il mondo delle aste anche nel mio libro, disponibile su Amazon.
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Prevenzione e intervento non sono in contraddizione
La cultura della prevenzione del sovraindebitamento resta essenziale.
Bisogna imparare a riconoscere i segnali prima che la situazione precipiti: quando le rate assorbono una parte eccessiva del reddito, quando si ricorre continuamente a nuovo credito o quando iniziano ad accumularsi scadenze non rispettate.
Ma la prevenzione rappresenta soltanto una parte del problema.
Dall’altra parte esistono famiglie che quella fase l’hanno già superata e si trovano davanti a un pignoramento o a una vendita giudiziaria.
A queste persone non possiamo limitarci a dire: “Dovevate pensarci prima”.
Dobbiamo dire qualcosa di molto più utile:
prima intervenite, meglio è. Ma anche se la procedura è già iniziata, fate verificare immediatamente cosa è ancora possibile fare.
È questa la filosofia con cui lavoriamo in SOS Casa Asta S.p.A.
Perché il tempo è fondamentale, ma ogni situazione deve essere studiata fino in fondo prima di concludere che non esistano più alternative.
E proprio perché credo che l’informazione sia una delle prime forme di prevenzione, porto questi argomenti anche nel Podcast SOS Casa Asta, disponibile sulle principali piattaforme podcast. Parliamo di aste, debiti, procedure e delle problematiche che possono incontrare le famiglie coinvolte in un’esecuzione immobiliare.
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Un ultimo messaggio a chi oggi è in difficoltà
Se c’è una cosa che vorrei rimanesse dopo la lettura di questo articolo è questa:
non aspettare è importante. Ma se hai già aspettato, non significa necessariamente che sia troppo tardi.
Anche quando l’immobile è già pignorato, la procedura esecutiva è in corso o è stata fissata un’asta, occorre prima di tutto comprendere esattamente dove ci si trova e quali possibilità siano ancora concretamente percorribili.
Informarsi, conoscere la propria posizione debitoria e affidarsi a professionisti qualificati significa affrontare il problema sulla base dei fatti e non della paura.
E se non hai un problema personale ma vuoi semplicemente conoscere meglio questo mondo, seguimi e partecipa alla community: continueremo a parlare di sovraindebitamento, aste immobiliari, crediti deteriorati e difesa del debitore esecutato con un obiettivo preciso: informare prima che sia troppo tardi e analizzare le possibilità anche quando l’esecuzione è già iniziata.
Nicola Compagnone
Presidente – SOS Casa Asta S.p.A.
