Tempi dei tribunali prevenzione delle insolvenze privacy e strumenti per affrontare i debiti
Nicola Compagnone | Presidente di SOS CASA ASTA S.p.A.
8 ottobre 2026
Se stai affrontando un pignoramento, oppure fai sempre più fatica a pagare rate e bollette, le notizie di questi giorni possono aiutarti a capire quali verifiche fare. Occorre però leggerle bene: una media statistica non stabilisce la data della tua asta, un piano industriale non modifica i tuoi diritti e una proposta di legge non mette automaticamente a disposizione un contributo.
Sono Nicola Compagnone, presidente di SOS CASA ASTA S.p.A. In questo aggiornamento dell’8 ottobre 2026 approfondisco i temi del mio ultimo intervento video: i tempi delle esecuzioni, il rischio di nuovi crediti deteriorati, la prevenzione delle difficoltà, il recupero digitale e le tutele del debitore. Aggiungo due riscontri regionali utili per comprendere la differenza tra iniziative in discussione e misure già operative.
Il mio punto di partenza è concreto: la difesa del debitore richiede una ricostruzione completa della situazione e interventi compatibili con le scadenze effettive. Informarsi serve a decidere meglio, anche quando la procedura esecutiva è già iniziata. La possibilità di conservare la casa, riorganizzare i pagamenti o ottenere una liberazione dai debiti va valutata sul singolo caso.
I tempi delle esecuzioni e il dato di Trieste
La decima edizione dello Studio dei tempi dei tribunali italiani, presentata nel settembre 2026, riguarda le procedure concluse nel 2025. La sintesi pubblicata dall’Associazione T6 indica 46.319 procedure definite e una durata media nazionale di 4,85 anni. Il 53% delle definizioni è avvenuto attraverso aggiudicazione. È una fotografia delle chiusure osservate, non un conteggio delle abitazioni di famiglie vendute durante l’anno.
Il dettaglio territoriale, riportato anche dalla cronaca locale di Trieste, mostra differenze rilevanti. I valori seguenti riguardano singoli tribunali; non descrivono automaticamente l’intera regione in cui si trovano.
| Tribunale o riferimento | Durata media in anni |
| Media nazionale | 4,85 |
| Trieste | 1,56 |
| Gorizia | 1,65 |
| Busto Arsizio | 2,10 |
| Ferrara | 2,15 |
| Bolzano | 2,44 |
Fonte dei valori territoriali: sintesi dello studio T6 riportata da Trieste Cafe il 7 ottobre 2026. Periodo osservato: procedure definite nel 2025.
Una precisazione aiuta a non confondere i dati: nell’approfondimento con i coautori dello studio, le procedure concluse nel 2025 e iscritte dal 2015 presentano una media di 3,72 anni. Cambiando l’insieme dei fascicoli considerati cambia anche il risultato. Non è corretto scegliere il numero più basso o più alto per prevedere la durata di una pratica individuale.
Se la tua vendita è fissata tra poche settimane, la media nazionale non ti concede altri anni. Le domande utili sono diverse: qual è il prossimo adempimento? Esiste già un’aggiudicazione? Quali richieste sono state depositate e quali provvedimenti sono stati emessi? C’è il tempo necessario per valutare una soluzione e sostenerla con documenti e risorse?
Per questo suggerisco di partire dall’ordinanza di vendita e dal fascicolo aggiornato. Conoscere il calendario reale consente di attribuire priorità alle attività e di evitare che una trattativa ancora informale venga scambiata per un risultato già ottenuto.
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Che cosa sta succedendo ai crediti deteriorati
NPL significa non-performing loans, cioè crediti deteriorati. La nota metodologica della Banca d’Italia sulla qualità del credito distingue sofferenze, inadempienze probabili ed esposizioni scadute o sconfinanti deteriorate. Sono categorie diverse per gravità e caratteristiche. Un’inadempienza probabile può essere rilevata anche prima che si accumulino rate insolute, quando il rimborso integrale appare improbabile senza interventi sulle garanzie.
Un’altra distinzione riguarda il volume di crediti già deteriorati e il flusso di nuove posizioni che diventano problematiche. Una banca può ridurre il primo cedendo un portafoglio, mentre aumenta il rischio di difficoltà per altri clienti. Per capire che cosa sta succedendo ai debitori occorre quindi leggere l’indicatore corretto, senza equiparare ogni calo degli NPL in bilancio a una riduzione delle difficoltà delle persone.
L’Outlook ABI e Cerved pubblicato il 2 ottobre 2026 prevede questo andamento del tasso di deterioramento del credito alle imprese:
| Anno | Tasso | Natura del dato |
| 2025 | 2,6% | Dato riportato nell’Outlook |
| 2026 | 2,8% | Previsione |
| 2027 | 2,9% | Previsione |
| 2028 | 2,8% | Previsione |
Per il 2026 le stime territoriali sono 3,7% nel Sud e nelle Isole, 3,2% al Centro, 2,5% nel Nord-Ovest e 2,0% nel Nord-Est. Le costruzioni raggiungerebbero il 3,3%. ABI e Cerved descrivono un peggioramento moderato, ancora distante dai picchi delle precedenti crisi. Queste percentuali riguardano il deterioramento del credito alle imprese: non misurano la quota di famiglie che perderà la casa.
La mia lettura operativa è che un imprenditore dovrebbe monitorare la liquidità prima che il ritardo diventi abituale. Incassi attesi e denaro disponibile sono grandezze diverse. Un ordine importante, da solo, non paga stipendi e fornitori: bisogna mettere in fila entrate probabili, scadenze, costi e margini, verificando anche che cosa succederebbe se un cliente pagasse in ritardo.
La prevenzione del mancato pagamento parte prima della morosità
L’intervista pubblicata da Credit Village il 6 ottobre a Giuseppe Amore, responsabile della strategia e dello sviluppo di prodotto del gruppo doValue, propone di riconoscere la vulnerabilità del cliente quando è ancora regolare nei pagamenti. Il contesto è quello delle utility, quindi anche dei rapporti con i fornitori di servizi energetici.
Tra i segnali richiamati ci sono cambiamenti nei pagamenti o nei consumi, richieste più frequenti di rateizzazione e difficoltà del settore economico. L’integrazione di dati e modelli previsionali dovrebbe favorire interventi tempestivi, con comunicazioni mirate e soluzioni sostenibili. Si tratta di una prospettiva di gestione del credito esposta nell’intervista, non di una nuova legge che obbliga ogni fornitore a concedere dilazioni.
Trovo utile questa impostazione se conduce a proposte realmente praticabili. Prima di accettare una rata, suggerisco di inserirla nel bilancio familiare insieme a tutte le altre uscite. Una rata apparentemente piccola può diventare insostenibile quando si somma al mutuo, alle spese essenziali e ad altri finanziamenti.
Prendiamo un esempio puramente illustrativo: una famiglia dispone di 300 euro mensili dopo le spese necessarie, ma sottoscrive accordi per complessivi 500 euro al mese. Il disavanzo di 200 euro resta, anche se ciascun creditore ha concesso una dilazione. Il lavoro utile consiste nel costruire una soluzione complessiva, verificando gli importi e la capacità effettiva di rispettarla.
Per approfondire il rapporto tra mercato del credito e difesa della casa anche in formato audio, puoi ascoltare il mio podcast SOS casa asta. Le puntate aiutano a familiarizzare con il linguaggio del settore; per una decisione concreta bisogna poi confrontare quei concetti con la documentazione aggiornata della propria pratica.
Il recupero digitale e il ruolo delle persone nelle trattative
L’8 ottobre Credit Village ha dato notizia del piano industriale doValue per il 2027–2029. Tra le direttrici annunciate figurano la crescita delle attività digitali di recupero e l’impiego dell’intelligenza artificiale nella gestione dei crediti deteriorati. Il piano mantiene rilievo per le competenze specialistiche nelle negoziazioni, nel contenzioso e nei crediti assistiti da garanzie.
Un piano industriale descrive obiettivi e strategie aziendali. Non stabilisce quale accordo verrà accettato per uno specifico debitore. La digitalizzazione, inoltre, non è di per sé una garanzia di maggiore disponibilità alla trattativa: gli effetti vanno valutati nei comportamenti concreti.
A chi riceve una proposta suggerisco di controllare chi la formula, per conto di quale creditore e con quali poteri. Occorre chiarire l’importo richiesto, la scadenza, gli effetti del pagamento e ciò che resta eventualmente dovuto. La distinzione tra chi possiede il credito e chi lo gestisce è spiegata, nelle sue linee generali, anche nell’approfondimento della Banca d’Italia sulla gestione e sul recupero.
Il mio criterio resta semplice: prima di assumere un impegno, devi poter capire il contenuto dell’accordo e verificare se risolve il problema per cui lo stai sottoscrivendo. Questo vale sia quando parli con una persona, sia quando utilizzi un portale.
La privacy resta un diritto anche durante il recupero crediti
Il 30 settembre il Garante ha presentato la versione aggiornata del vademecum sul recupero crediti. L’aggiornamento è un’occasione per conoscere le regole applicabili, non una cancellazione delle obbligazioni del debitore. Anche la nota di UNIREC ne chiarisce il carattere divulgativo e il fatto che non introduce nuovi obblighi normativi.
Nella guida del Garante è ribadito che non si possono comunicare ingiustificatamente informazioni sui mancati pagamenti a persone estranee al rapporto, come colleghi, vicini o familiari. Sono richiamati, tra gli altri, i contatti che rendono conoscibile a terzi l’inadempimento e le buste con scritte esterne che ne rivelano la finalità.
Il luogo di lavoro non è, in quanto tale, sempre escluso come recapito. Il limite riguarda anche il modo in cui avviene il contatto e la divulgazione indebita della situazione debitoria. Analogamente, il trattamento dei dati per recuperare un credito può avere una base giuridica diversa dal consenso, ma deve rispettare le regole sulla protezione dei dati.
Se ritieni che questi limiti siano stati superati, conserva messaggi, email, buste e una cronologia precisa degli episodi, evitando di diffondere a tua volta dati personali di altri. Questi elementi permettono di valutare una contestazione documentata e gli eventuali strumenti di tutela.
Occorre anche distinguere il problema della riservatezza da quello dell’esistenza o dell’importo del debito. Il Garante non decide quanto devi pagare: per contestare la pretesa bisogna individuare la sede competente. Una condotta scorretta nel recupero merita attenzione, ma non rende automaticamente inesistente il credito.
La decisione della Corte costituzionale sulle cartelle
La sentenza della Corte costituzionale n 160 del 2026, depositata il 6 ottobre, affronta l’impugnazione diretta del ruolo e delle cartelle che il contribuente ritiene non validamente notificate. Il chiarimento rilevante riguarda l’imprenditore minore sovraindebitato che si prepara a una procedura prevista dal Codice della crisi.
La Corte riconosce che la fase preparatoria davanti all’Organismo di composizione della crisi, l’OCC, è già rilevante ai fini della tutela. Non occorre necessariamente attendere il deposito della domanda giudiziale. Il contribuente deve però rappresentare l’avvio di quella fase e allegare la condizione di sovraindebitamento e il pregiudizio che il debito contestato potrebbe arrecare alla regolare conclusione della procedura.
La pronuncia non dichiara invalide tutte le cartelle, non sostituisce la verifica delle notifiche e non afferma che basta prendere un appuntamento con l’OCC. Le questioni sono state dichiarate in parte inammissibili e in parte non fondate; il valore del chiarimento sta nell’interpretazione della tutela già prevista.
Il consiglio pratico è ricostruire tempestivamente le partite affidate alla riscossione e sottoporle a chi segue la difesa, coordinandosi con l’OCC. Importi e contestazioni incidono sulla preparazione di un piano credibile: non vanno affrontati come un problema separato solo quando la proposta è ormai pronta.
Le novità regionali da leggere con attenzione
La proposta della Campania sul sovraindebitamento
Nel sito del Consiglio regionale della Campania risulta la proposta di legge n 76 del 30 settembre 2026, intitolata Misure di prevenzione e contrasto al sovraindebitamento. La scheda indica come firmatari Lucia Fortini, Luca Cascone, Gennaro Oliviero e Giovanni Porcelli.
La notizia riguarda la presentazione di un’iniziativa legislativa. Alla data di questo articolo, quella scheda non è il riferimento per chiedere un contributo già disponibile. Per valutare un futuro aiuto occorrerà verificare l’eventuale approvazione, il testo definitivo, le risorse e le modalità attuative. Non è prudente rimandare una scadenza attuale confidando in una misura ancora in discussione.
Le adesioni annunciate dal 15 ottobre per alcuni carichi regionali
Diverso è il caso della definizione agevolata illustrata dalla Regione Campania, disciplinata dalla legge regionale n 6 del 30 luglio 2026. Il comunicato riguarda determinati carichi per entrate tributarie e non tributarie affidati dal 2000 al 2023 all’Agenzia delle Entrate-Riscossione o al concessionario regionale, entro l’ambito stabilito dalla legge.
La Regione annuncia dal 15 ottobre 2026 la verifica delle posizioni e la presentazione delle adesioni. Sono previste agevolazioni su sanzioni, interessi di mora e aggio, mentre restano capitale e spese indicate. L’importo dipende dal singolo carico. Chi vive in Campania non deve quindi presumere che ogni proprio debito sia incluso: va verificato il perimetro della misura sul canale ufficiale.
Il sostegno disponibile in Piemonte
La pagina di Finpiemonte dedicata al sovraindebitamento riporta come aperta la misura 2026, in vigore dal 20 febbraio. Una linea sostiene i costi iniziali delle procedure attraverso gli OCC con i requisiti territoriali previsti; un’altra riguarda soggetti con una sentenza di omologa o di apertura della liquidazione controllata.
È una misura regionale già esistente, richiamata qui per la sua utilità attuale. Non è un nuovo bonus nazionale e non spetta indistintamente a chiunque abbia debiti. Per capire se può essere utilizzata occorre verificare il bando, i requisiti personali e territoriali, lo stato della procedura e le condizioni di accesso. Il confronto tra Campania e Piemonte mostra perché la parola aiuto, da sola, dice troppo poco.
Quali percorsi valutare quando il debito è già insostenibile
La prevenzione resta utile, ma chi ha già una procedura in corso non deve concludere che ogni possibilità sia venuta meno. Il punto è identificare gli strumenti ancora utilizzabili, i loro presupposti e gli effetti sull’immobile e sui debiti. La guida dell’OCC della Camera Arbitrale di Milano offre un primo orientamento sulle principali procedure del Codice della crisi.
La ristrutturazione dei debiti del consumatore riguarda chi possiede i requisiti per essere qualificato come consumatore e prevede il vaglio del tribunale. Il concordato minore ha destinatari e condizioni differenti e coinvolge il voto dei creditori. La liquidazione controllata può comportare la vendita dei beni per soddisfarli: non va proposta come se equivalesse sempre a conservare la casa.
L’esdebitazione consente, alle condizioni di legge, la liberazione dai debiti residui interessati dalla procedura; esiste inoltre uno specifico percorso per il debitore incapiente. Requisiti, cause ostative e debiti esclusi richiedono un esame individuale. L’OCC e il gestore svolgono funzioni di supporto e verifica: non sono soggetti che erogano automaticamente il denaro necessario a pagare i creditori.
Anche la sospensione delle esecuzioni deve essere affrontata correttamente. Per esempio, nella ristrutturazione del consumatore l’articolo 70, comma 4, prevede un intervento del giudice su richiesta del debitore, come mostra un provvedimento del Tribunale di Roma del 14 novembre 2025. È un esempio applicativo di una tutela già prevista, non una novità di questi giorni. Rivolgersi a un consulente o all’OCC non equivale, da solo, ad avere ottenuto lo stop dell’asta.
Accanto ai percorsi giudiziali, può essere opportuno valutare una soluzione negoziale. Una proposta di saldo e stralcio va costruita sull’esposizione effettiva, sulle risorse disponibili e sulla posizione di tutti i soggetti rilevanti. Suggerisco di chiedere che siano chiariti per iscritto gli effetti sul residuo, sulle garanzie e sulla procedura: il pagamento a un interlocutore non consente di dare per risolta l’intera situazione senza verificarlo.
Se vuoi acquisire una base semplice prima di scegliere a chi affidarti, puoi acquistare su Amazon il mio libro Liberi da tutti i debiti. L’ho pensato come uno strumento di conoscenza per famiglie, professionisti e piccole imprese. La lettura aiuta a comprendere i percorsi e a formulare domande; le novità successive e la singola pratica devono essere valutate sui testi aggiornati e sui documenti.
I documenti da cui partire per una verifica concreta
A chi si trova in difficoltà suggerisco di preparare un fascicolo ordinato, evitando di affidare la valutazione a una sola lettera o a una cifra riferita a voce. Questa è una base di lavoro da adattare alla situazione:
Debiti e creditori. Contratti, richieste di pagamento, conteggi aggiornati, eventuali cessioni o comunicazioni dei gestori, con separazione fra capitale, interessi e spese.
Procedura e notifiche. Precetti, pignoramenti, ordinanze, avvisi di vendita e documenti di notifica, insieme al calendario aggiornato degli adempimenti.
Immobile e garanzie. Titolo di proprietà, quote, visure ipotecarie e catastali, perizia e documentazione tecnica disponibile, da approfondire con i professionisti competenti.
Capacità economica. Redditi, estratti conto, spese essenziali, altri beni e impegni, oltre alle risorse eventualmente offerte da terzi e alle loro condizioni.
Obiettivo. Conservare l’abitazione, vendere in modo sostenibile o affrontare l’intera esposizione sono esigenze che vanno esplicitate, per confrontare costi, tempi e conseguenze delle alternative.
Portare questi elementi a un professionista non significa avere già individuato la soluzione. Significa rendere possibile una valutazione seria. Chiedi quali risultati dipendono da un accordo, quali richiedono un provvedimento, quali spese sono previste e quali passaggi restano incerti.
La seconda opportunità richiede informazioni e scelte consapevoli
I dati sulle esecuzioni, le strategie degli operatori e le tutele del debitore riguardano aspetti diversi dello stesso problema. Io li leggo a partire dalla persona che deve affrontare le conseguenze di un debito: ha bisogno di comprendere la propria posizione, conoscere le scadenze e decidere sulla base di informazioni verificabili.
Questo è il senso del lavoro che voglio promuovere con SOS CASA ASTA. La correttezza si misura anche nella capacità di spiegare quando un obiettivo è praticabile, quali condizioni servono e quando occorre cambiare strada. Conservare una casa e liberarsi dai debiti sono risultati distinti, che non sempre possono essere raggiunti insieme.
Se questi temi ti riguardano, entra nella mia community gratuita per continuare ad approfondirli. Condividi questo articolo con chi può averne bisogno, e conserva i documenti della tua situazione: sono il punto da cui iniziare una verifica concreta.
Nicola Compagnone
Presidente di SOS CASA ASTA S.p.A.
Aggiornamento editoriale all’8 ottobre 2026. I collegamenti alle fonti sono inseriti nei rispettivi passaggi. Il contenuto ha finalità informativa e non sostituisce la valutazione della singola posizione.
